การให้กู้ยืมเงินหรือให้สินเชื่อของธนาคารพาณิชย์ทำได้อย่างไร

[ ขยายดูภาพใหญ่ ]

การให้กู้ยืมหรือการให้สินเชื่อของธนาคารพาณิชย์แยได้เป็น ๓ ประเภท คือ ๑. เงินให้กู้ (loans) เป็นเงินที่ธนาคารพาณิชย์ให้แก่ลูกค้าเป็นเงินก้อน ลูกค้าผุ้กู้จะเบิกเงินไปได้ทั้งจำนวน เพื่อนำไปใ ช้ตามวัตถุประสงค์ของตนผู้ขอกู้ นับตั้งแต่วันที่เริ่มสัญญากู้ ไม่ว่าผู้กู้จะเบิกเงินก้อนนั้นไปใช้หรือยังฝาก ไว้กับธนาคารดัง นั้น ผู้ที่ขอกู้เงินประเภทนี้จะต้องมีโครงการใช้เงินพร้อมอยู่แล้ว และหากมีเงินเหลือก็จะต้องแสวงหาที่ลงทุนชั่วคราว เพื่อให้เงินที่เหลือได้ดอกผลพอจะชดเชยกับส่วนของดอกเบี้ยที่ต้องเสียสำหรับเงินกู้จากธนาคารพาณิชย์ ๒. เงินเบิกเกินบัญชี (overdrafts) เงินเบิกเงินบัญชี แตกต่างจากเงินให้กู้ตรงที่ว่า เมื่อผู้กู้ทำสัญญาขอกู้แบบเบิกเงินเกินบัญชีกับธนาคารแล้วธนาคารยังไม่ถือว่าผู้กู้เป็นลูหนี้ของธนาคารจนกว่าผู้กู้จะได้ใช้จ่ายเงินเกินบัญชีกระแสรายวันที่ตนมีอยู่กับ ธนาคาร ธนาคารจะยินยอมให้ผู้กู้เบิกเงินเกินจำนวนเงินที่มีอยู่ในบัญชีกระแสรายวันของผู้กู้ได้เท่ากับจำนวนเงินที่ก ำหนดเอไว้ในสัญญา ภายในช่วงเวลาอายุของสัญญา ผู้กู้จะใช้เงินเมื่อใดก็ได้ตามต้องการ และเมื่อใดที่ผู้กู้มีเงิน ก็นำเงินมาฝากเข้าบัญชีเพื่อลดยอดเงน ิส่วนที่เบิกเกินบัญชีจริงเท่านั้นสัญญาเงินกู้ชนิดนี้เป็ฯสัญญาที่สะดวกสำหรับผู้ทำการค้าที่บางเวลาต้องใช้เงินจำน วนมาก แต่ต้องการเงินไปใช้เป็นช่วงเวลาไม่นานมาก แต่ต้องเกินบัญชีเป็นวิธีปฎิบัติของการธนาคารพาณิชย์ในอังกฤษและในประเทศไทยด้วย ส่วนวิธีการให้กู้ยื มเงินก้อนเป็นวิธีที่ธนาคารพาณิชย์ในสหรัฐอเมริกานิยมใช้การให้กู้ยืมเงินแก่ลูกค้า ๓. ตั๋วเงินซื้อลด (discounts) เป็นวิธีการให้เงินกู้เพื่อการค้าโดยธนาคารพาณิชย์จะรับซื้อตั๋วเงินที่พ่อค้ารายหนึ่งออกให้พ่อค้าอีกรายหนึ่ง ตั๋วเงินนี้เป็นตั๋วเงินที่เกิดขึ้นเนื่องจากการซึ่งขายสินค้าซึ่งจะมีการชำระเงินในภายหลัง พ่อค้าที่ได้รับตั๋ว เงินแต่ต้องการเงินสดไปใข้จะนำตั๋วเงินนี้ไปขายลดต่อให้กับธนาคารพาณิชย์ ตั๋วเงินประเภทนี้จะเป้ฯตั๋วที่มีการชำระ เงินตามจำนวนที่ระบุไว้บนหน้าตั๋วในวันที่ตั่วเงินครบกำหนด ธนาคารรับซื้อตั๋วเงินในรูปของการซื้อลด คือ ธนาคารให้ราคาแ ก่ผู้ที่นำตั๋วเงินมาขายไม่เต็ม ตามราคาที่ระบุไว้บนหน้าตั๋ว ส่วนต่างๆ ของจำนวนเงินที่ธนาคารได้รับตามหน้าตั๋วเงินเมื่อครบกำหนด คือ ดอกเบี้ยที่ธนาคารได้รับจากการซื้อลดตั๋วเงินดังกล่าว ตั๋วเงินมี 3 ชนิด คือ เช็ค ตั๋วสัญญาใช้เงิน และตั๋วแลกเงิน ตั๋วเงินส่วนใหญ่ที่ธนาคารพาณิชย์ซื้อลดไว้ ได้แก่ เช็ค

นอกจากธุรกิจการรับฝากเงินและให้กู้ยืมเงินแล้วธนาคารมีบริการอะไรให้ลูกค้าบ้าง

[ ขยายดูภาพใหญ่ ]

การรับรองและการค้ำประกัน (acceptance and guarantee) การทำธุรกิจบางชนิด ผู้ที่ติดต่อกันจะไม่มีความไว้วางใจกัน เพราะไม่รู้จักกันดีพอ จึงมักจะพึ่งธนาคารพาณิชย์ให้เป็นคนกลางทำหน้าที่ในการรับรองหรือค้ำประกันการจ่ายเงินตามตั๋วเงินที่ลูกค้าเป็นผู้จ่ายหรือการปฏิบัติตามสัญญ าที่ลูกค้าต้องปฏิบัติต่อคู่กรณี ห ากลูกค้าไม่จ่ายเงินหรือไม่ปฏิบัติตามสัญญา ธนาคารมีภาระต้องชดใช้เงินหรือค่าเสียหายแทนลูกค้า เช่น การค้ำประกันผู้รับ เหมาในการรับเหมาทำงานก่อสร้างขนาดใหญ่ การค้ำประกันบริษัทต่าง ๆ ต่อทางราชการในเรื่องการชำระค่าภาษีอากร ค่าไฟฟ้า และการค้ำประกันผู้กู้เงิน ในประเทศในการกู้ยืมเงินจากสถาบันการเงินในต่างประเทศ เป็นต้น การรับรองและการค้ำประกันเป็นธุรกิจที่ธนาคารพาณิชย์ใช้ชื่อเสียงของตนให้เป็นประโยชน์ และได้รับผลตอบแทนโดยการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากลูกค้าก่อนที่จะรับรองตั๋วเงินหร ือออกหนังสือค้ำประกันให้ การโอนเงิน (transfer payment) การโอนเงินเป็นบริการอำนวยความสะดวกแก่ลูกค้า ในการส่งเงินจากที่แห่งหนึ่งไปยังที่อีกแห่งหนึ่งในประเทศและต่างประเ ทศ โดยโอนผ่านสาขาของธนาคารเดียวกัน หรือโอนผ่านธนาคารพาณิชย์อื่น หรือโอนผ่านธนาคารตัวแทนในต่างประเทศ การซื้อขายเงินตราต่างประเทศ (foreign exchange) ผู้ส่งออกและผู้ที่เดินทางเข้ามาท่องเที่ยวในประเทศจะมีเงินตราของประเทศอื่นที่ต้องการเปลี่ยนเป็นเงินบาท ในขณะเดียวกันผู้ที่นำสินค้าเข้าและผู้ที่จะเดินทางไปต่างประเทศ จะต้องการเงินตราต่างประเทศ เพื่อใช้ชำระให้กับต่างประเทศ ธนาคารพาณิชย์รับซื้อและขายเง ินตราต่างประเทศ โดยได้รับกำไรจากส่วนต่างระหว่างราคาซื้อซึ่งถูกกว่าราคาที่ธนาคารพาณิชย์ขาย ธนาคารพาณิชย์ในประเทศไทยให้บริกา รซื้อขายเงินตราต่างประเทศ เช่นนี้ได้ และยังมีบุคคลบางรายได้รับอนุญาตจากทางการให้ประกอบธุรกิจซื้อขายเงินตราต่างประเท ศได้ด้วย แต่ขอ บเขตของการประกอบธุรกิจจะจำกัดไว้แคบกว่าของธนาคารพาณิชย์ การเรียกเก็บเงินตามตราสารเพื่อลูกค้า (bill for collection) การเรียกเก็บเงินตามตราสารเพื่อลูกค้าเป็นบริการที่ธนาคารให้แก่ ลูกค้าที่มีบัญชีเงินฝากกับธนาคารด้วยการเรียกเก็บ เงินตามเช็ค ดราฟต์ ตั๋ว แลกเงิน และตราสารทางการเงินอื่น ๆ ที่มีลักษณะคล้ายคลึงกันให้แก่ลูกค้า เมื่อเรียกเก็บเงินได้ ธนาคารจะนำเ งินเข้าบัญ ชีให้ลูกค้า ธนาคารให้บริการ เรียกเก็บเงินทั้งภายในประเทศและระหว่างประเทศโดยธนาคารจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากลูกค้า บริการอื่น ๆ (other business) ธนาคารพาณิชย์ให้บริการเพื่อประโยชน์ของลูกค้า โดยลูกค้าอาจจะเสียค่าธรรมเนียมสำหรับบริการบางอย่างหรือไม่เสียเลยก็ได้ เช่น ๑. บริการรับฝากของมีค่าโดยการให้เช่าตู้นิรภัย ๒. บริการชำระค่าไฟฟ้า ค่าน้ำประปา ค่าโทรศัพท์ ค่าภาษี และค่าธรรมเนียมให้แก่ส่วนราชการและองค์การต่าง ๆ ผ่านทางธนาคารพาณิชย์ ๓. บริการออกเช็คของขวัญเพื่องานมงคลต่าง ๆ ๔. บริการออกบัตรเครดิตเพื่อบริการลูกค้าในการซื้อสินค้าตามสถานบริการและห้างสรรพสินค้าโดยไม่ต้องจ่ายเงินสดทันที ๕. บริการรับฝากและจ่ายเงินโดยเครื่องอัตโนมัติ "บริการเงินด่วน"ATM (automatic teller machine) ๖. บริการจ่ายเงินเดือนพนักงานของลูกค้าที่เป็นบริษัท ห้างร้าน และส่วนราชการ ๗. บริการส่งเสริมเพื่อการศึกษาในต่างประเทศให้ลูกค้า

ธนาคารเพื่การเกษตรและสหกรณ์การเกษตรให้กู้แก่บุคคล ๓ ประเภท ใครบ้าง

[ ขยายดูภาพใหญ่ ]

ตามข้อบังคับของธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตรธนาคารจะให้กู้แก่บุคคล ๓ ประเภท คือ เกษตรกร สหกรณ์การเกษตรและกลุ่มเกษตรกร ๑. ให้กู้แก่เกษตรกร หมายถึง ให้กู้แก่เกษตรกรรายบุคคลที่ไม่ได้เป็นสมาชิกของสหกรณ์การเกษตร หรือกลุ่มเกษตรกร แบ่งเป็น ๓ ประเภท ตามระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้และวัตถุประสงค์ของการใช้เงินกู้ คือ ก. เงินกู้ระยะสั้น ให้เกษตรกรกู้เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานทางการเกษตรในฤดูกาลหนึ่ง ๆ เช่น ซื้อปุ๋ย จ่ายค่าเช่า ค่า เมล็ดพันธุ์พืช และมีกำหนดระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ภายในเวลาไม่เกิน 12 เดือน ข. เงินกู้ระยะปานกลาง ให้เกษตรกรกู้เพื่อการลงทุนในทรัพย์สินทางการเกษตรมีระยะเวลาการชำระคืนภายใน 3-5 ปี ค. เงินกู้ระยะยาว ให้เกษตรกรกู้เพื่อวัตถุประสงค์ ๒ อย่าง คือ เกษตรกรกู้ไปเพื่อชำระหนี้เดิม และเพื่อการลงทุนระยะยาวทางด้าน การเกษตร ซึ่งมีระยะเวลาการชำระคืนมากกว่า ๕ ปี ๒. ให้กู้แก่สหกรณ์การเกษตร สหกรณ์การเกษตรเป็นสถาบันที่จัดตั้งโดยเกษตรกรเพื่อดำเนินธุรกิจทางด้านการเกษตร เป็นการเพิ่มอำนาจ ในการต่อรองของเกษตรกรผู้เป็นสมาชิกในการขายพืชผลทางการเกษตรให้ได้ราคาที่ยุติธรรม และเพื่อการซื้อวัสดุที่จ ำเป็นสำหรับการเกษตรได้ในร าคาที่ถูกกว่าราคาขายปลีกในท้องตลาด ธนาคารมีส่วนช่วยสนับสนุนและส่งเสริมให้สหกรณ์การเกษตรบรรลุวัตถุประสงค์ข้างต้น โดยเป็นแหล่งเงินกู้ให้กับสหกรณ์การเกษตร ซึ่งสหกรณ์การเกษตรสามารถกู้ได้ เพื่อนำไปใช้ประโยชน์ดังต่อไปนี้ ก. เป็นทุนหมุนเวียนในการดำเนินงานเพื่อขายผลิตผลทางการเกษตร ข. เป็นทุนให้กู้แก่เกษตรกรที่เป็นสมาชิกของสหกรณ์การเกษตร ค. เป็นทุนหมุนเวียนในการจัดหาอุปกรณ์การเกษตรมาจำหน่ายแก่สมาชิก ง. สำหรับลงทุนระยะยาวในทรัพย์สินประจำสำหรับแปรรูปและขายผลิตผลทางการเกษตร ๓. ให้กู้แก่กลุ่มเกษตรกร กลุ่มเกษตรกรเป็นสถาบันซึ่งเกษตรกรที่ประกอบอาชีพการเกษตรประเภทเดียวกันในท้องถิ่นเดียวกัน จัดตั้ งขึ้นตามหลักการเช่นเดียวกับสหกรณ์การเกษตร แตกต่างกันที่ขอบเขตของกลุ่มอาชีพและพื้นที่ดำเนินงาน คือ กลุ่มเกษตรกรรวมกล ุ่มเฉพาะผู้มีอา ชีพเดียวกัน เช่น กลุ่มทำนา กลุ่มเลี้ยงไก่ และกำหนดเขตตำบลเป็นพื้นที่ดำเนินงาน ส่วนสหกรณ์การเกษตรรวมกลุ่มเกษตรกรหลาย ๆ อาชีพเข้าด ้วยกันและมักจะกำหนดเขตอำเภอเป็นพื้นที่ดำเนินงาน การดำเนินงานของกลุ่มตลอดจนประเภทของการให้กู้เงินของธนาคารต่อกลุ่มมีลักษณะคล้า ยคลึงกับสหกรณ์การเกษตร

ธนาคารอาคารสงเคราะห์ประกอบธุรกิจอะไร

[ ขยายดูภาพใหญ่ ]

พระราชบัญญัติธนาคารอาคารสงเคราะห์ พ.ศ. ๒๔๙๖ กำหนดให้ธนาคารอาคารสงเคราะห์ประกอบธุรกิจเพื่อส่งเสริมและช่วยเหลือเกี่ยวกับการจัดให้มีอาคารและที่ดินดังต่อไปนี้ ๑. ให้ทำการกู้ยืมเงินเพื่อประโยชน์ดังต่อไปนี้ ๑.๑ เพื่อผู้กู้จักได้ใช้ซื้อที่ดินหรืออาคารเป็นของตนเอง ๑.๒ เพื่อผู้กู้จักได้ใช้สำหรับสร้างขยาย หรือซ่อมแซมอาคารของตนเอง ๑.๓ เพื่อผู้กู้จักได้ใช้ไถ่ถอนจำนองอันผูกพันที่ดินหรืออาคารของตนเอง ๑.๔ เพื่อผู้กู้จักได้ใช้ไถ่ถอนซึ่งการขายฝากที่ดินหรืออาคารของตนเอง ๑.๕ เพื่อผู้กู้จักได้ใช้ในการลงทุนจัดกิจการเคหะ ๒. รับจำนำหรือจำนองทรัพย์สินเพื่อเป็นประกันเงินกู้ยืม ๓. รับฝากเงินที่ต้องจ่ายคืนเมื่อทวงถามหรือเมื่อสิ้นระยะเวลาอันกำหนดไว้ ๔. ประกอบกิจการอันพึงเป็นงานธนาคารตามที่จะมีพระราชกฤษฎีกากำหนดไว้ นอกจากเงินรับฝากที่เป็นเงินฝากที่ต้องจ่ายคืนเมื่อทวงถามและเงินฝากเมื่อสิ้นระยะเวลาตามพระราชบัญญัติธนาคารอาคารสงเคราะห์ พ.ศ. ๒๔๙๖ แล้ว แหล่งเงินทุนในการดำเนินงานของธนาคารจากทางอื่น คือ ๑. ได้รับจากรัฐบาลมาเป็นทุนของธนาคาร ๒. ออกพันธบัตร หุ้นกู้ กู้ยืมเงิน ๓. รับฝากเงินประเภทเงินฝากออมทรัพย์ การดำเนินงานธนาคารอาคารสงเคราะห์ได้ช่วยบรรเทาความเดือดร้อนให้แก่ประชาชนที่มีรายได้น้อยและขาดแคลนที่อยู่อาศัยเป็ นจำนวนมาก นับว่าเป็นบริการที่ทางรัฐบาลได้จัดให้แก่ประชาชนของประเทศ เพื่อประโยชน์สุขของประชาชนโดยส่วนรวม